Mit einem neuen Tarifbaustein können Kunden, die eine Riester-Rente bei der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. abschließen, ihre Eigenleistung gegen eine mögliche Berufsunfähigkeit versichern. Kommt es zum Schlimmsten, übernimmt der VOLKSWOHLBUND die Riester-Beiträge. Auf diese Weise läuft die private Altersvorsorge des Kunden unverändert, aber unterm Strich kostenlos weiter.

„Für viele Menschen ist die Riester-Rente das Herzstück ihrer privaten Altersvorsorge. Oft handelt es sich sogar um den einzigen Zusatzvertrag, den der Kunde sich leisten kann“, stellt Christian Schröder, Abteilungsleiter Produktmanagement Lebensversicherung, fest. „Diese wertvolle Zusatzvorsorge sollte man nicht aufs Spiel setzen. Eine Krankheit oder ein Unfall können einem jedoch ganz schnell einen Strich durch die Rechnung machen“, so Schröder. „Darum bieten wir diese sinnvolle Absicherung gegen einen geringen Mehrbeitrag an.

Die Kosten für den BU-Schutz betragen – je nach Berufsklasse – etwa fünf bis zehn Prozent der Beitragssumme und sind als fester Bestandteil des Eigenbeitrags sogar förderfähig.

Mit drei einfachen Gesundheitsfragen hält sich auch der zusätzliche Beratungsaufwand für den Vermittler in Grenzen. Es folgt eine verhältnismäßig kurze Wartezeit von nur drei Jahren, danach ist der BU-Versicherungsschutz komplett. Eine Berufsunfähigkeit als Unfallfolge ist vom ersten Tag an abgesichert.

Die Parklücke war eng, die Heckscheibe war beschlagen, und plötzlich stand das Verkehrsschild schief … Wer einen Bagatellunfall wie diesen erst am nächsten Tag meldet, hat zwar unter bestimmten Umständen gute Aussichten, dass die Justiz später ein Auge zudrückt und von einer Bestrafung absieht. Trotzdem kann der Fahrer seinen Versicherungsschutz verlieren. Denn schon wenige Stunden später sind vielleicht wichtige Spuren verschwunden. Mögliche Zeugen sind weg, der Hergang lässt sich nicht mehr zweifelsfrei rekonstruieren.

„Melden Sie einen Unfall sofort, auch wenn es sich auf den ersten Blick nur um einen geringen Sachschaden handelt“, empfiehlt deshalb Peter Haas, Jurist in der VOLKSWOHLBUND-Rechtsabteilung. Versicherungsrechtlicher Hintergrund: Wer sich nach vermeintlich überschaubaren Schäden an Zäunen, Schildern oder Leitplanken allzu schnell verabschiedet, der verletzt die so genannte „Aufklärungsobliegenheit“. Sie ist in den Verträgen festgelegt und verpflichtet den Versicherten, bei der Aufklärung des Unfallhergangs mitzuhelfen. Nur so hat der Versicherer die Möglichkeit, seine Leistungspflicht zu überprüfen.

Dazu gehört auch, zu ermitteln, ob der Versicherte den Unfall möglicherweise durch grobe Fahrlässigkeit – etwa bei einer alkoholbedingten Fahruntüchtigkeit – verursacht hat.

Auf Nummer sicher geht, wer auch nach Bagatellunfällen eine angemessene Zeit lang am Unfallort wartet, bis die Fakten festgehalten werden können. Tut sich in dieser Zeit nichts, kehrt beispielsweise der Fahrer des beschädigten anderen Wagens nicht zu seinem Auto zurück, sollte man den Unfall von der Polizei aufnehmen lassen.

Das offene Fenster vergessen, die Waschmaschine nicht ausgestellt? Der VOLKSWOHLBUND verzichtet in allen Hausrat-Tarifen auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit – im Komfort-Tarif bis 5000 Euro, bei KomfortPlus jetzt sogar bis zur Versicherungssumme. Bei Überspannungsschäden leistet der VOLKSWOHL BUND bis zehn Prozent der vereinbarten Versicherungssumme, bei KomfortPlus jetzt bis zur Gesamthöhe.

Alarmanlagen und Videoüberwachungsgeräte sind jetzt ebenfalls mitversichert. Auch Kosten, die für die Rettung elektronischer Daten entstehen, übernimmt der Dortmunder Versicherer. Zahlreiche Ergänzungen wie die Übernahme von Seng- und Schmorschäden oder ein Unterversicherungsverzicht bei Kleinschäden bis 500 Euro werten die VOLKSWOHLBUND-Hausratversicherung zusätzlich auf. Die Liste der Erweiterungen ist lang und geht deutlich über eine Standardabsicherung hinaus.

Bei der Berechnung der Kosten sorgt die Einteilung in sechs Tarifzonen für risikogerechte und faire Beiträge. Insbesondere die Generation 60Plus kann beim VOLKSWOHLBUND richtig sparen. Denn ihr Tarif „Hausrat 60Plus“ ist bis zu 25 Prozent billiger als der Normaltarif. Ohne Abstriche bei den Leistungen. Im Gegenteil: Hier gibt es zahlreiche seniorenspezifische Ergänzungen wie den Versicherungsschutz bei Trickdiebstahl oder bei Beraubung von pflegebedürftigen Versicherten.

Zeitgleich mit der Hausratversicherung hat auch die Glasversicherung nachgelegt. Wer hier ein Angebot benötigt, kann den Zollstock im Keller lassen, denn zwei Prämien reichen jetzt für ganz Deutschland: 35,70 Bruttojahresbeitrag für eine Wohnung im Mehrfamilienhaus, 58,31 Euro im Ein-/Zweifamilienhaus. Egal, wie viel Wohnfläche, egal wie viele verglaste Quadratmeter. Und die 60Plus-Variante ist noch mal günstiger. Zusammen mit der neuen, preiswerten Hausratversicherung ergibt sich in jedem Fall ein attraktives Bündelprodukt.

Ob durch fehlendes Training, einen riskanten Fahrstil, den Becher Glühwein auf der Almhütte oder ganz einfach, weil die Brille nicht unter die Kopfbedeckung gepasst hat – rund 60.000 Skifahrer verunglücken jedes Jahr im Winterurlaub. Und das nicht immer durch eigene Schuld. „Wer einen Skiunfall verursacht, zahlt für die Heilungskosten und muss im schlimmsten Fall sogar für lebenslange Verdienstausfälle des Unfallopfers aufkommen“, zählt Christina Bay auf.

Trotzdem verzichtet immer noch ein Drittel aller Deutschen auf eine Haftpflichtversicherung. Und genau da liegt der zweite gute Grund, selbst richtig versichert zu sein. Denn wenn die eigene Haftpflichtversicherung die so genannte „Forderungsausfalldeckung“ mit einschließt, schützt man sich gleichzeitig vor nicht versicherten Miturlaubern. Wird man nämlich selbst zum Unfallopfer und der Verursacher hat keine Versicherung und kann auch sonst nicht für die Unfallfolgen aufkommen, so springt in diesem Fall die eigene Versicherung ein und sorgt für den finanziellen Ausgleich.

Wichtig ist auch, dass die Versicherungssumme hoch genug gewählt ist. „Mindestens fünf Millionen Euro sollten es schon sein“, empfiehlt Christina Bay. Also: Bevor es auf die Piste geht, den Haftpflichtschutz überprüfen. Dann steht dem winterlichen Urlaubsvergnügen nichts mehr im Weg.

Eis und gefährliche Glätte bestimmen den Wochenanfang in weiten Teilen Deutschlands. Für viele, stellt sich jetzt die Frage, wer für die Streupflicht zuständig ist. Die Antwort: Die Bürger selbst. Bei Eisglätte und Schnee verlangen Städte und Gemeinden von ihren Bürgern einen frühen Sprung aus den Federn. Denn von 7 oder 8 Uhr an und bis 20 Uhr am Abend - je nach Satzung der Gemeinde - müssen die Gehwege von den Anwohnern wieder passierbar gemacht sein. (Ausnahmen gibt es in Städten, die in Innenbereichen selber das Räumen übernommen haben.) Treten Eisglätte und Schneefall später ein, dann gilt sogar das strenge „unverzüglich”.

Wenn es zum Unfall kommt, weil der Schneeräumer versagt hat, geht es um den Schadenersatz. Das kann den Eigentümer oder den Mieter treffen, den Hausmeister oder sonst jemanden, der mit dem Wegräumen der Wege beauftragt ist. Die Spannweite des Schadenersatzes ist groß: Es kann von der Reinigung eines verschmutzten Mantels bis zur lebenslangen Rente gehen.

Dann sind die privaten Haftpflichtversicherungen gefordert. Sie sehen sich zuerst die Uhrzeit des Unfalls an und was die Ortssatzung dazu meint. Danach will man wissen, ob den Versicherten ein Verschulden trifft. Wenn ja, zahlt die Versicherung für ihn, wenn nicht, wehrt sie einen Anspruch ab. Gut getroffen haben es dann Sturzopfer, die einen Anwalt auf Kosten einer Rechtsschutzversicherung einschalten können.

Bei der Streupflicht und dem Schneeräumen gibt es Einschränkungen: Niemand muss sich bei tagsüber einsetzender Eisglätte vom Arbeitsplatz losreißen, um den Bürgersteig zu reinigen, auch wenn es die Ortssatzung vorschreibt. Man darf die Räumarbeit auf den Feierabend verschieben, wie Gerichte entschieden haben. Sie legen auch Fußgängern viel Sorgfalt ans Herz. Der Nachweis, dass ein Räumpflichtiger seiner Aufgabe nicht nachkam und einen Schaden in Kauf genommen hat, ist zudem fast nie zu führen. Daher tritt die Haftpflichtversicherung nach Fußgängerunfällen durch Glatteis oder Schnee meist als Abwehrer von Ansprüchen auf. Trotzdem empfiehlt der BVK, die Räumpflicht ernst zu nehmen. Denn mit dieser Freundlichkeit gegenüber den Mitbürgern kann man sich ein zermürbendes Hickhack ersparen.

Aufatmen können auch Hauseigentümer, die in schneereichen Gebieten besondere Sicherungsmaßnahmen wie Schneefanggitter auf ihren Hausdächern montiert haben. Dann, so ein veröffentlichtes Urteil des Amtsgerichts München, sind sie ausreichend ihrer Verpflichtung nachgekommen, Passanten und Autofahrer vor winterlichen Dachlawinen zu schützen. Denn nach Ansicht des Gerichts muss sich grundsätzlich jeder selbst vor Dachlawinen schützen. Ein vorausschauender Blick nach oben genügt. Schließlich erfordert Schneefall auch von Fußgängern besondere Vorsicht.

Weihnachtsbrände haben Konjunktur

Ob kleinere oder größere Brandherde, die deutschen Versicherer bezahlten im vergangenen Jahr 1,2 Milliarden Euro für Feuerschäden. Dies geht aus einer aktuellen GDV-Statistik zur Hausrat- und Wohngebäudeversicherung hervor. Die Zahlen belegen, dass bestimmte Feuerereignisse Konjunktur haben: Während in den Sommermonaten überwiegend Blitzund Überspannungsschäden Brände verursachen, sind es in den Dezember- und Januar-Monaten Kerzen und Silvesterböller, die Schäden verursachen.

Weihnachtsgeschenke sind versichert

Kommt es zu einem Brand, bieten die Hausrat- und Wohngebäudeversicherung den passenden Versicherungsschutz: Die Hausratversicherung ersetzt sämtliche Schäden, die beispielsweise durch Feuer oder Löschwasser an Einrichtungsgegenständen entstehen; selbst ruinierte Weihnachtsgeschenke sind mitversichert. Die Wohngebäudeversicherung leistet dagegen für Schäden, die das Gebäude beschädigen.

So schützen Sie sich vor Weihnachtsbränden

Damit Verbraucher die Weihnachtszeit unbeschwert genießen können, hat der GDV eine Internetseite rund um das Thema „Weihnachtsbrände“ eingerichtet. Neben Sicherheitstipps, Informationen für Eltern, ergänzt ein umfangreiches Bild-, Ton- und Videoangebot die Internetseite. Der Klick zu mehr Sicherheit zu Weihnachten: www.gdv.de/weihnachtsbraende.

Zusätzlich zur laufenden Verzinsung von 4,75 % erhalten die VOLKSWOHL BUND-Kunden am Ende der Ansparphase Schlussgewinne sowie eine Beteiligung an den Bewertungsreserven.

Die Versicherungsbranche erwartet keine Erhöhung ihrer durchschnittlichen laufenden Verzinsung, die im Vorjahr auf rund 4,3 % zurückgefallen war.

„Durch unsere solide und ertragreiche Anlagestrategie konnten wir 2009 weiter hohe Erträge für unsere Kapitalanlagen erzielen und zugleich unsere Sicherheitsmittel steigern“, begründet VOLKSWOHL BUND-Vorstandsvorsitzender Dr. Joachim Maas die positive Nachricht.

Rund 40.000 Euro – so hoch ist die durchschnittliche Versicherungssumme bei Risiko-Lebensversicherungen in Deutschland. „Bedarfsgerecht ist das in den meisten Fällen nicht“, stellt Dietmar Bläsing, Vertriebsvorstand der VOLKSWOHL BUND Versicherungen, fest. „Eine 40-jährige Frau, die diesen Betrag zum Beispiel anlegt, um daraus 25 Jahre lang eine Rente zu beziehen, erzielt damit etwa 165 Euro Monat.“ Vorausgesetzt, dass niemand vorher das Geld anrührt. Denn statistisch gesehen fließen 50 Prozent aller Einmalleistungen von Lebensversicherungen in den Sofortkonsum. Ein großer Teil der Summe ist also sehr schnell weg, während die monatlichen Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen bestehen bleiben.

Bei der VOLKSWOHL BUND-Risiko-Rente dagegen fließt die Versicherungsleistung regelmäßig und bleibt den Begünstigten bis ans Vertragsende erhalten. Eine Teilkapitalisierung, zum Beispiel für die Beerdigungskosten, ist trotzdem möglich.

Bei der Risiko-Rente kommen zudem mit einem zugrunde liegenden Barwert von umgerechnet 170.000 Euro im Schnitt mehr als viermal so hohe anfängliche Versicherungssummen zustande. „Das entspricht einerseits der Lebenswirklichkeit und ist auf der anderen Seite ein Beitrag zu mehr Haftungssicherheit beim Vermittler“, stellt Dietmar Bläsing fest.

Soviel Sicherheit muss nicht teuer sein: Schon ab 15,56 Euro kann ein 35-Jähriger – entsprechend dem Barwert von 170.000 – eine Rente von monatlich 650 Euro für seine Hinterbliebenen bei einer Versicherungsdauer von 30 Jahren absichern.

Also jetzt alle Beiträge in die Risiko-Rente? „Nein“, sagt Dietmar Bläsing. „Eine Kombination aus Risiko-Lebensversicherung und Risiko-Rente ist in den meisten Fällen die beste Lösung. Mit dem Einmalbetrag können die Hinterbliebenen größere Rechnungen begleichen und beispielsweise Restschulden abbezahlen. Die Risiko-Rente versorgt die Familie dauerhaft mit einem monatlichen Zusatzeinkommen.“

„Dieser jetzt bekannt gewordene Datenskandal ist nur die Spitze des Eisbergs. Aus unserer tagtäglichen Praxis wissen wir, dass Banken und andere Finanzdienstleister massenhaft vertrauliche Kontodaten für andere Geschäftszwecke ausnutzen“, sagt BVK-Präsident Michael H. Heinz. „Schlimmer noch: Sie verwenden diese Kontoinformationen, um Kunden zu Geschäften zu drängen oder gewähren Kreditzusagen nur, wenn Kunden auch andere Geschäfte, wie beispielsweise Versicherungsabschlüsse, bei den Banken tätigen.“ In diesen Kopplungsgeschäften sieht der BVK ein wettbewerbswidriges Verhalten der Banken. Er kritisiert schon seit geraumer Zeit die sich verändernde Geschäftspolitik der Kreditinstitute, die trotz der Finanzmarktkrise nur eigene Gewinninteressen verfolgen und die Kundeninteressen auf sichere Kredite, Anlagen und Absicherungen in den Hintergrund stellen.

„Einen derart laxen und datenschutzrechtlich unzulässigen Umgang mit Kundendaten gibt es bei den Versicherungsvermittlern nicht“, betont Michael H. Heinz. „Denn diese sind an strenge gesetzliche Auflagen gebunden.“

Schon auf seiner Jahreshauptversammlung im Mai dieses Jahres forderte der BVK den Gesetzgeber auf, die Verwendung von Bankkundendaten zur weiteren Akquisition, die über die bestehende originäre Vertragsbeziehung zum Bankkunden hinausgeht, zu untersagen und damit den unlauteren Wettbewerbsvorteil der Banken zu beseitigen.
Dass selbst die Postbank um diese datensensible Indiskretionen wissen musste, belegt auch der Umstand, dass die Kontodaten der Chefs der Postbank-Gruppe für die Postbank-Berater nicht zugänglich sind.

BVK-Pressemitteilung vom 28. Oktober 2009

Zu diesem Schluss kommen Untersuchungen des BVK. Diese ergaben, dass Privathaushalte durchschnittlich 148,75 Euro im Jahr für die Beratungsdienste der Verbraucherschutzzentralen ausgeben. Legt man als Basis 40 Millionen Privathaushalte zugrunde, ergibt sich ein Milliardenmarkt für die Verbraucherschutzzentralen. „Vor dem Hintergrund, dass die Verbraucherzentralen schon aus Steuergeldern Mittel erhalten, ist das ein Skandal“, betont Michael H. Heinz. „Hier werden die Kunden gleich doppelt abkassiert, erstens durch ihre Steuerzahlungen, mit denen sie die Etats dieser Einrichtungen finanzieren, und zweitens durch die Honorarentgelte.“

Der BVK kritisiert auch, dass für die Verbraucherschutzzentralen die Versicherungsvermittlungsverordnung mit ihren strengen gesetzlichen Regelungen nicht gilt. Denn sie können bisher ohne Abschluss einer Vermögensschadenhaftpflicht-Versicherung, ohne jede Sachkundeprüfung sowie ohne jegliche Verpflichtung zur Dokumentation und Information die Verbraucher beraten. „Hier müsste der Gesetzgeber eine Reißleine ziehen und diese selbst ernannten Verbraucherschützer auf die bewährten gesetzlichen Regelungen, die für alle Versicherungsvermittler gelten, verpflichten“, fordert der BVK-Präsident. „Das wäre eine der angemessenen Konsequenzen, die aus der gegenwärtigen Finanzkrise zu ziehen wäre, anstatt ständig die Budgets der Verbraucherschutzzentralen mit Steuermitteln aufzufüllen.“

BVK-Pressemitteilung vom 29.Oktober 2009

Die Deutsche Rentenversicherung Bund stellt ausdrücklich klar, dass weder sie noch der Bund der Versicherten Initiator dieser Briefe sind. Gegen den Initiator wurde Strafanzeige gestellt.

Kontodaten sind sehr persönliche Daten und sollten daher gut geschützt werden, um unberechtigte Abbuchungen zu vermeiden, mahnt die Deutsche Rentenversicherung Bund.

Wer heute seinen Ruhestand plant, kann in der Regel nur sehr vage vorhersagen, welche Bedürfnisse er in 30 oder 40 Jahren tatsächlich haben wird. Für ein sicheres und komfortables Einkommen sorgt die VOLKSWOHL BUND-Privat-Rente. Doch spätestens, wenn sich die Lebensumstände während des Rentenbezugs ändern, können die individuellen Bedürfnisse eine völlig andere Gestalt annehmen. Verreisen, Geld für die Enkel oder eine plötzlich notwendige Investition: Mit der VOLKSWOHLBUND-Kapitaloption haben Kunden auch während der Rentenzahlung die volle Flexibilität, sich auf Wunsch Einmalbeträge aus ihrem angesparten Guthaben auszahlen zu lassen. Die Rentenzahlung wird in diesen Fällen entsprechend angepasst.

„Vielen Menschen widerstrebt es einfach, sich über einen langen Zeitraum festzulegen. Lieber verzichten sie aus Angst vor mangelnder Flexibilität ganz auf eine private finanzielle Altersvorsorge“, berichtet Jenny Klösel, Produktmanagerin für klassische Lebensversicherungen beim VOLKSWOHL BUND. „Unsere Aufgabe ist es, auch für diese Kunden Vorsorgeprodukte zu entwickeln, die sich sogar bis ins hohe Alter den individuellen Lebenssituationen anpassen.“

Bereits für 65 Euro netto im Jahr kann sich eine Familie künftig im Komfort-Schutz absichern. Singles zahlen 57 Euro, Senioren gerade einmal 40 Euro. Zur Auswahl stehen jeweils ein Komfort und ein KomfortPlus-Tarif. Auch die Versicherungssummen steigen – buchstäblich doppelt und dreifach: Für Personen-, Sach- und Vermögensschäden in der Komfort-Variante von 5 auf 10 Millionen Euro, bei KomfortPlus von 5 auf 15 Millionen Euro.

Schäden durch deliktunfähige Kinder, Gefälligkeitshandlungen und die Forderungsausfalldeckung sind jetzt in allen Tarifen automatisch mitversichert. Es besteht unter anderem Versicherungsschutz bei Schäden nach dem Umweltschadengesetz, bei Ansprüchen wegen Benachteiligungen (Stichwort AGG) oder für Persönlichkeits- und Namensrechtsverletzungen. Die Liste der Erweiterungen ist lang und geht deutlich über eine Standardabsicherung hinaus.

Passend dazu bietet jetzt auch die Tierhalterhaftpflichtversicherung mehr Schutz für weniger Geld: Bei einer Versicherungssumme von 10 Millionen Euro sind unbegrenzte Auslandsaufenthalte und hohe Entschädigungen bei Mietsachschäden enthalten. Für einen Hund werden nur noch 69 Euro netto im Jahr fällig, jeder weitere Hund kostet gerade einmal 49 Euro. Im Bereich 60Plus sind die Beiträge noch einmal um 10 Euro günstiger.

Das VOLKSWOHL BUND-Haftpflichtangebot wird abgerundet durch die Bauherren- sowie die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung. Mit einer Versicherungssumme von jeweils 5 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden und gesunkenen Beiträgen überzeugen auch diese beiden Tarife.

Schon bei der Prämierung im vergangenen Jahr hatte der VOLKSWOHL BUND einen hervorragenden dritten Platz unter den „Versicherungs-Champions“ belegt. 2009 konnte das Unternehmen aus Dortmund sich um einen Rang nach oben verbessern.

Capital hat den Preis in diesem Jahr zum zweiten Mal vergeben. Er geht an Unternehmen, die sich durch Produkte mit guten Leistungen, günstigen Preisen sowie durch einen fairen Umgang mit den Versicherten hervortun.

Für den Capital-Wettbewerb untersuchte das Analysehaus Morgen & Morgen in der Sparte Lebensversicherung rund 80 Anbieter. Maßgeblich waren die Tarife zu Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen-, klassischen Renten sowie Riester-Renten.

In der Vollkaskoversicherung gibt es insgesamt 37 Prozent Umstufungen. Hiervon werden rund 68,5 Prozent einer niedrigeren, also günstigeren Typklasse zugeordnet. In der Teilkasko werden 38,8 Prozent umgestuft, davon rund 76,5 Prozent in eine niedrigere Typklasse.

Sprünge von mehr als drei Klassen gibt es kaum noch. In der Teilkaskoversicherung gibt es keinerlei Umstufungen um vier oder mehr Klassen.

In der Kfz-Haftpflichtversicherung gibt es 16 Typklassen (10-25), in der Vollkaskoversicherung 25 (10-34), in Teilkasko 24 (10-33). Auf Basis der aktuellen Daten der Schadenentwicklung werden jährlich die Statistiken für alle 20.033 Automodelle angepasst. Die neuen Typklassen können ab sofort Anwendung finden. Bei laufenden Verträgen werden sie in der Regel vom 1. Januar 2010 an wirksam.

Alle Typklassen im Internet

Die Autofahrer können die Typklassen im Internet unter www.typklasse.de abfragen. Dort kann sich jeder über die genaue Einstufung seines Fahrzeuges in Vollkasko, Teilkasko und Kfz-Haftpflicht informieren.

Die VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. bleibt damit der einzige Versicherungsverein in Deutschland mit einem Finanzstärke-Rating in der Doppel-A-Kategorie.

Zu den Gründen für das sehr gute Abschneiden gehören die starke Kapitalausstattung und die sehr niedrigen Kostenquoten. In ihrem Bericht hebt die Agentur die starke Marktposition der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. bei den unabhängigen Vermittlern, Maklern und freien Vertriebsorganisationen hervor. Fitch betont das weit überdurchschnittliche Beitragswachstum von 9,8 Prozent (Branche: 1,1 Prozent), das geringe Liquiditätsrisiko sowie die beständig starken Kosten- und Risikoüberschüsse.

„Ein Spitzen-Rating vom vergangenen Jahr zu halten, ist in diesen Zeiten nicht selbstverständlich. Wir haben es dennoch geschafft und freuen uns umso mehr darüber“, kommentiert Vorstandsvorsitzender Dr. Joachim Maas das Ergebnis. „Wir verstehen die Auszeichnung als Bestätigung für unsere beständige und umsichtige Geschäfts- und Kapitalanlagepolitik, die dazu führt, dass wir die überdurchschnittliche Überschussbeteiligung für unsere Kunden weiterhin solide finanzieren können. Mein Dank gilt unseren Vertriebspartnern und allen unseren Mitarbeitern, die für dieses hervorragende Ergebnis gearbeitet haben.“

So ergeben sich für Nichtraucher, die weder unter- noch übergewichtig sind, bis zu 50 Prozent geringere Beiträge. Akademiker können zusätzlich einen um 10 Prozentpunkte höheren Sofortrabatt erhalten. „Jetzt kann sich ein 35-jähriger Mann bei uns schon für 15,68 Euro über 25 Jahre mit 100.000 Euro versichern“, rechnet Christian Schröder, Abteilungsleiter Produktmanagement Lebensversicherung, vor.

Häufig ist auch eine Kombination aus einmaliger Todesfallsumme und monatlicher Rente die individuell richtige Risikoabsicherung. „Eine Todesfallsumme plus Rente sichert die Hinterbliebenen bedarfsgerecht ab und erspart das Ausrechnen eines Anlagekapitals, mit dem die Familie ausreichend hohe Zinsen erhalten würde, um ihre laufenden Verpflichtungen erfüllen zu können“, führt Schröder aus. Die neuen Tarife treffen auch auf die Risiko-Rente zu.

Die überarbeitete Risikolebensversicherung ist ein Teil der VOLKSWOHLBUND-Biometrieoffensive 2009. „Wir wollen in diesen Zeiten auf die Kernkompetenzen der Versicherungen hinweisen. Mit der Biometrieoffensive erinnern wir zugleich unsere Vertriebspartner an ihre Vertriebschancen in dem Bereich“, so Christian Schröder. Die Biometrieoffensive umfasst neben der Risikolebensversicherung auch die Berufsunfähigkeits-, die Pflege- und die Unfallversicherung.

Die aktuelle Finanzmarktkrise wirkt sich weltweit auf fast alle privaten und geschäftlichen Bereiche aus. Als Versicherungsunternehmen, das überwiegend Produkte zur Altersvorsorge und zur Absicherung der privaten Risiken entwickelt und anbietet, müssen auch wir unsere tägliche Arbeit an vielen Stellen den Auswirkungen der Finanzmarktkrise anpassen.

Wie hat der VOLKSWOHL BUND das Geld seiner Versicherten bis jetzt angelegt?

Als Unternehmen mit einer mittlerweile 90-jährigen Erfahrung in der Kapitalanlage haben wir uns weder in jüngster Zeit noch in den vergangenen Jahren von den Traumrenditen hochspekulativer Finanzprodukte blenden lassen. So haben wir keine für die Krise ursächlichen Finanzprodukte erworben.

Trotzdem hat die Finanzkrise dazu geführt, dass selbst die Kurse von Anleihen grundsolider Unternehmen unter Druck geraten sind – allein durch eine fehlende Nachfrage und die mangelnde Liquidität am Anleihemarkt. Für solche Papiere haben wir im Geschäftsjahr 2008 Abschreibungen vorgenommen oder stille Lasten gebildet.

Schon vor der Finanzmarktkrise haben wir ausschließlich Anlagen gekauft, die wir selbst durchschauen und im eigenen Haus bewerten können. Dazu gehören in erster Linie konventionelle Anlagen im festverzinslichen Bereich. Das hat uns sichere und verhältnismäßig hohe Erträge eingebracht. Wir engagieren uns sehr zurückhaltend auf dem Aktienmarkt und investieren mit Überzeugung in Häuser und Grundstücke.

Sobald sich die Märkte und die Konjunktur wieder erholen, erwarten wir neben dem ordentlichen Zinsertrag zusätzlich außerordentliche Erträge aus den Zuschreibungen unserer in der Bilanz 2008 korrigierten Finanztitel.

Was hat der VOLKSWOHL BUND unternommen, um seine Investitionen zu sichern?

Schon im Laufe des Jahres 2007, als sich die Krise abgezeichnet hat, haben unsere Anlageexperten das Aktieninvestment behutsam zurückgefahren und Sicherungsmaßnahmen auf bestehende Aktienbestände ergriffen. Als sich 2008 die Schwankungen an den Aktienmärkten verstärkten, haben wir die Aktienanlagen in unseren Fondsanlagen nahezu komplett abgesichert. Insgesamt haben wir im vergangenen Jahr den Bestand an Aktien, Investmentanteilen und anderen nicht festverzinslichen Wertpapieren verringert und zugleich weitere 54 Millionen Euro in Grundbesitz angelegt. Mittlerweile beläuft sich der Immobilienanteil der gesamten Kapitalanlagen auf 7,2 Prozent nach Marktwerten. Zum Vergleich: Die Versicherungsbranche kommt hier nur auf durchschnittlich 2,7 Prozent.

Beim Kauf von festverzinslichen Wertpapieren wählen wir Schuldner mit sehr guter Bonität. Um ein Konzentrationsrisiko zu vermeiden, achten wir dabei auf eine breite Streuung. Bei keinem Schuldner haben wir mehr als fünf Prozent unserer Kapitalanlagen investiert.

Damit wir in Zukunft möglichst keine Gelder unterhalb des durchschnittlichen Garantiezinses der Versichertenguthaben anlegen müssen, achten wir darauf, dass die Fälligkeiten unserer Kapitalanlagen zeitlich gleichmäßig verteilt sind. So mindern wir das Risiko, irgendwann einmal einen großen Teil der Kapitalanlagen innerhalb einer Niedrigzinsphase anlegen zu müssen.

Welche Strategie gibt es derzeit?

Derzeit verwalten wir ein Vermögen von rund 5,5 Milliarden Euro, das unseren Versicherten gehört und von dem wir frei werdende und neu hinzukommende Gelder umsichtig und unter den aktuellen Umständen so ertragreich wie möglich anlegen. Unsere ungesicherte Aktienquote, die schon zuvor im Vergleich zu anderen Versicherungsunternehmen sehr gering war, liegt mittlerweile bei nur 0,5 Prozent.

Wir tätigen zurzeit einen überwiegenden Teil unserer Neu- und Wiederanlage in Staatsanleihen, Papiere staatsnaher Institutionen, Papiere mit staatlichen Garantien sowie in Länderanleihen und Pfandbriefe. Um die derzeit hohen Risikoaufschläge zu nutzen, kaufen wir ebenfalls Anleihen von Unternehmen mit einer sehr guten Bonität. Mittelfristig werden wir dafür sorgen, dass unser Anteil an Investitionen in Titel der Finanzbranche noch kleiner wird als bisher. Darüber hinaus stärken wir unser Realkreditgeschäft und unsere Immobilienaktivitäten.

Was den Aktienmarkt angeht, beobachten wir die temporär aufflackernden Kursrallyes, jedoch lassen die fundamentalen Unternehmensdaten unserer Meinung nach ein verstärktes Engagement am Aktienmarkt noch nicht zu. Das kann sich ändern, sobald ein gemeinsames Handeln der internationalen Politik zur Bekämpfung der Finanzmarktkrise Früchte trägt und wenn sich eine konjunkturelle Erholung für 2010 abzeichnet. Dann besteht für die zweite Jahreshälfte 2009 durchaus das Potenzial stetig steigender Aktienkurse.

Wer garantiert, dass die Versicherten am Ende ihr Geld zurückbekommen?

Sämtliche Garantien in allen unseren Versicherungsprodukten gelten für bestehende und für neue Verträge uneingeschränkt weiter. Was wir beim Vertragsbeginn an Rente garantiert haben, bleibt bis zum Ende bestehen. Das gilt genauso für unsere garantierte Auszahlung am Ende einer Kapitallebensversicherung. Diese Zahlungen sind durch Reserven abgesichert, die wir, wie jeder andere Versicherer, für diesen Zweck zurücklegen müssen. Auch die Überschussanteile, die wir unseren Versicherten jährlich zugeteilt haben und die am Ende ihre Auszahlungen zusätzlich erhöhen, sind garantiert.

Erhalten die Versicherten jetzt weniger Geld, wenn ihre Verträge auslaufen?

Lebensversicherungen sind auf Schwankungen am Anlagemarkt vorbereitet. Sie bilden dafür Rücklagen, aus denen sie in weniger ergiebigen Zeiten die Überschussbeteiligungen ihrer Versicherten weiterhin angemessen hoch bedienen können. Das trägt zur relativen Stabilität der Ertragsprognosen bei.

Dazu kommt, dass Lebens- und Rentenversicherungen in der Regel über einen sehr langen Zeitraum laufen. So wirken sich Niedrigzinsphasen bei Versicherungen normalerweise weniger stark auf die Auszahlung am Ende aus als das bei anderen, kurzfristigen Geldanlagen der Fall ist.

Auch wenn sich die Prognosen über die Leistungen aus den Verträgen kurzfristig verringern können, sind Verlustszenarien, wie sie in diesen Tagen die Wirtschaftspresse beschwört, unangemessen übertrieben. Denn bei einer Erholung der Finanzmärkte werden auch die vorgerechneten Erträge der Lebens- und Rentenversicherungen wieder ansteigen.

Eines ist bei all dem jedenfalls sicher: Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit handeln wir ausschließlich im Sinne unserer Vertragsinhaber. Das Geld, das der Versicherte vom VOLKSWOHL BUND erhält, wenn seine Versicherung abläuft, ist deshalb in jedem Fall die höchstmögliche Summe, die das Unternehmen unter angemessener Beachtung der Risiken während der Laufzeit am Anlagemarkt für den Kunden erwirtschaften konnte.

Was ist mit fondsgebundenen Versicherungen?

Bei fondsgebundenen Versicherungen mit Beitragserhaltungsgarantien – und das trifft auf 90 Prozent der bei uns abgeschlossenen fondsgebundenen Verträge zu – sind alle eingezahlten Beiträge sicher und bleiben garantiert erhalten. Dazu gehören zum Beispiel alle fondsgebundenen Riesterverträge.

Verträge, bei denen der Versicherte direkt in Fonds investiert hat, nehmen über den Kapitalmarkt an den Wertentwicklungen der Fonds teil. Doch auch wenn Lebensund Rentenversicherungen mit direkter Fondsanlage zwischenzeitlich im Wert steigen und fallen können, muss man ihre langfristige Entwicklung betrachten. Ausschlaggebend für ihren Erfolg ist letztendlich das erreichte Ergebnis am Ende der Laufzeit.

Welche Gründe sprechen dafür, gerade jetzt beim VOLKSWOHL BUND eine Versicherung abzuschließen?

Es gibt keinen falschen Zeitpunkt, um mit dem Aufbau einer privaten finanziellen Vorsorge zu beginnen. Selbst in Zeiten der Finanzkrise. Die mögliche Steuerersparnis, sämtliche staatlichen Zulagen, die regelmäßigen Beiträge und eventuelle Sonderzahlungen – was davon am Anfang einer Altersversorgung fehlt, schmälert die Erträge am Ende der Versicherungsdauer um ein Vielfaches. Dazu kommt: Sobald eine konjunkturelle Erholung auch in den Zins- und Aktienmärkten abzusehen ist, werden auch die Kunden von dieser Entwicklung profitieren.

Die VOLKSWOHL BUND Versicherungen besitzen mit ihren attraktiven Produkten, der hohen laufenden Überschussbeteiligung und dem sehr guten Service weiterhin eine hervorragende Marktstellung.

Zwar erwarten wir für 2009 noch keine nachhaltige Verbesserung am Kapitalmarkt, doch schon 2010 könnte sich ein besseres außerordentliches Kapitalergebnis für uns ergeben. Insgesamt rechnen wir für die nächsten zwei Jahre damit, dass wir weiter überdurchschnittlich wachsen und gute Jahresergebnisse erzielen, mit denen wir unsere im Marktvergleich hohe laufende Überschussbeteiligung auch in Zukunft solide finanzieren können.

Grundlage für die Preisverleihung ist eine aktuelle Studie, für die über 650 Vermittler ihre Bewertung der in Deutschland tätigen Versicherungsunternehmen abgegeben haben. Sie wählten die VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. auf den ersten Platz – mit deutlichem Abstand zu den Folgeplatzierten. Auch in den Einzelbewertungen der verschiedenen Produktbereiche waren sich die Vermittler einig: Der VOLKSWOHL BUND belegt jeweils den ersten Platz bei den Fondsgebundenen und Klassischen Lebens- und Rentenversicherungen, bei der Riester- und auch bei der Rürup-Rente.

„Die Auszeichnung freut uns ganz besonders, weil sie eine professionelle Einschätzung von Vermittlern darstellt“, kommentiert VOLKSWOHL BUND-Vertriebsvorstand Dietmar Bläsing die Preisvergabe. „Wir danken allen Vertriebspartnern für das tolle Abstimmungsergebnis. Ein herzliches Dankeschön auch an alle unsere Mitarbeiter, die mit ihrem täglichen Einsatz für das Unternehmen und ihrem großen Engagement diese Auszeichnung erst möglich gemacht haben.“

Die „AssCompact Awards“ in der Kategorie „Private Vorsorge“ wurden 2009 zum ersten Mal verliehen. In den kommenden Monaten folgen noch die bereits bekannten und branchenweit beachteten AssCompact Awards in den Sparten Berufsunfähigkeitsversicherung, Private Krankenversicherung und betriebliche Altersversorgung.

Das Magazin „AssCompact“ wird von der bbg Betriebsberatungs GmbH herausgegeben und ist die meistgelesene Fachzeitschrift unter Versicherungsvermittlern. Sie erscheint monatlich in einer Auflage von über 50.000 Stück und thematisiert Branchenereignisse, Unternehmensmeldungen und Produktneuigkeiten.

Eine Kooperation mit der „Neue Rechtsschutzversicherungen AG“ (NRV) aus Mannheim macht dieses neue Angebot möglich. Der VOLKSWOHL BUND hat die Gewerbe-Rechtsschutzversicherung der NRV als Wahlbaustein in alle gewerblichen Deckungskonzepte integriert. Der Service von „JURCASH“ ist darin beitragsfrei mitversichert. Genauso wie das Angebot „JURCALL“, eine telefonische Rechtsberatung für die schnelle Hilfe.

„JURCASH“ übernimmt die Mahnungen, erledigt die gesamte rechnungsbezogene Kommunikation mit dem säumigen Zahler und stößt bei Bedarf auch eine Zwangsvollstreckung an. „Denn je professioneller ein Inkassomanagement ist, umso eher wird in der Regel eine offene Rechnung bezahlt“, bestätigt Christina Bay, Produktmanagerin der VOLKSWOHL BUND Sachversicherung AG. Auch bereits bestehende Außenstände sind – sofern noch nicht verjährt – mit einbezogen. JURCASH bietet darüber hinaus auch Bonitätsprüfungen in Zusammenarbeit mit führenden deutschen Auskunfteien an.

Die Kosten für die Gewerbe-Rechtsschutzversicherung sind gering. „In den meisten Fällen reicht es, wenn nur eine einzige säumige Forderung erfolgreich beglichen wird. Dann hat der Kunde seinen Beitrag für die Rechtsschutz-Versicherung gleich mehrfach wieder raus“, rechnet Christina Bay vor.

Die VOLKSWOHL BUND Sachversicherung AG bietet insgesamt neun Gewerbliche Deckungskonzepte an. Vom Bauhandwerker über das Gaststättengewerbe bis zum Bestattungsunternehmen passt sich jedes Konzept durch betriebsgerechte Leistungseinschlüsse den Bedürfnissen des Unternehmens an. Vermittler können ihren Kunden mit der Gewerbe-Rechtsschutzversicherung der NRV nun einen zusätzlichen, attraktiven Baustein anbieten.

Seit Morgen & Morgen 1996 zum Ersten Mal diese anerkannte Qualitätsstudie erstellte, haben die Dortmunder durchgängig die Fünf-Sterne-Bestbewertung erreicht.

Die Qualität der Vertragbedingungen machte bei der aktuellen Untersuchung 50 Prozent der Wertung aus, 30 Prozent bezogen sich auf die Kompetenz des Unternehmens als Berufsunfähigkeitsversicherer. Mit zehn Prozent bezog das Analysehaus die Qualität der Gesundheitsfragen im Versicherungsantrag mit ein. Die übrigen zehn Prozent der Bewertung ergaben sich aus den soliden Sicherheitsquoten in der Bilanz.

Dietmar Bläsing, Vertriebsvorstand der VOLKSWOHL BUND Versicherungen: „Seit 13 Jahren erhalten wir jetzt schon kontinuierlich von Morgen & Morgen die Bestnote für unsere Berufsunfähigkeitsversicherung. Das ist fast so, als ob man von der ersten Klasse bis zum Abitur ein Einserzeugnis mit nach Hause bringt. Wir freuen uns jedes Jahr neu über die Bestätigung für unsere BU.“

Die Verbraucherzentrale hatte gegen einen Kreditvermittler geklagt. Dieser hatte Personen, die sich in einer wirtschaftlichen Zwangslage befanden und bei einer Geschäftsbank im Zweifel keine Aussicht auf einen Bankkredit hatten, mit der Aussicht auf schnelle („innerhalb von 24 Stunden“) und unkomplizierte („ohne Schufa“) Kredite umworben.

Statt einer Kreditzusage hatten die Kunden von dem Unternehmen Schreiben erhalten, in denen ihnen nachdrücklich empfohlen wurde, eine Haftpflicht- oder Hausratsversicherung abzuschließen oder Unternehmensbeteiligungen zu erwerben. Die Schreiben und Folgeschreiben waren so formuliert, dass sie bei Kunden den Eindruck erweckten, der Abschluss der Zusatzverträge sei Voraussetzung für eine Zusage des Kredits.

Das OLG betrachtete dies als Verstoß gegen das Wettbewerbsrecht. Der Kreditvermittler habe die Kreditsuchenden durch die Schreiben unangemessen und unsachlich unter Druck gesetzt (§ 4 Nr. 1 UWG) sowie ihre Zwangslage ausgenutzt (§ 4 Nr. 2 UWG).

Solche Überschwemmungen passieren in unseren Breitengraden meistens durch sehr starke Regenfälle. Für Folgen von Naturgewalten (Sturm), die große Schäden anrichten können, versichert man “schon immer ” Haus, Haushalt und Unternehmen. Doch die Standard-Wohngebäudeversicherungen kommen nicht für Schäden an Wänden und Böden auf, die durch Schmelz- und Regenwasser verursacht werden. “Dafür ist die Elementarschadenversicherung zuständig”, informiert der Bezirk Niederrhein im Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute (BVK). “Die Elementarschadenversicherungen kommen für Wertverluste durch Hochwasser und Erdrutsch, durch Lawinen, Erdsenkung und sogar durch Erdbeben auf und lassen sich meist durch Neu Ordnung an die bestehende Gebäude- und Hausratversicherungen ankoppeln.”

Nicht nur Wasserschäden, auch Ölschäden können entstehen, wenn der Keller überflutet wird. Halbleere Tanks können nämlich “aufschwemmen” und sich aus der Verankerung reißen. Das Heizöl mischt sich dann mit dem Brackwasser. Für diese Ölschäden am eigenen Haus und die Gewässerverunreinigung, für die der Tankbesitzer haftet, reicht eine erweiterte Gebäude oder Hausratversicherung nicht aus. “Deshalb sollten Hauseigentümer mit Ölheizungen, selbst wenn sie sich absolut sicher vor Überschwemmungen fühlen, an eine Gewässerschadenhaftpflicht- oder Öltankversicherung denken”, empfiehlt der BVK. “Denn schon manche Überflutung kam aus der eigenen Wasserleitung. Ein unbemerkter Rohrbruch lässt den Pegel im abgedichteten Keller schnell auf eine kritische Höhe steigen.”

Eine besondere Warnung gilt den Autofahrern. Die Teilkasko-Versicherung ist zuständig, wenn ein Auto in einer überfluteten Straße oder Tiefgarage geschädigt wird. Das bedeutet meist den Totalschaden. Wer aber mutwillig ausprobiert, ob er mit dem Wagen ein überflutetes Straßenstück schafft und dann stecken bleibt, handelt grob fahrlässig und muss mit einer Minderung der Versicherugsleistung rechnen. “Dann hat man plötzlich nicht nur kein Auto mehr, sondern auch die Geldquelle Teilkasko versiegt”, so der BVK.

Autos mit Erdgas- oder Elektro-Hybrid-Antrieb sind vom Fleck weg mit dabei: Für sie gilt „Kfz-GreenLine“ unbesehen. Aber auch viele Personenkraftwagen mit Benzin- oder Dieselmotoren können mit ins Sparprogramm kommen: Wenn sie weniger als 130 Gramm Kohlendioxyd pro Kilometer ausstoßen und auch die Fahrleistung dazu passt.

Im Gegensatz zur Umweltprämie der Bundesregierung gelten die „GreenLine“-Vorzüge nicht nur für passende Neuwagen, sondern ebenso für gebrauchte Autos, wenn sie die Kriterien erfüllen. „GreenLine“, fordert keinen Verschrottungsnachweis, hat keine Wartezeiten und ist auch nicht zeitlich befristet. Der Versuch lohnt sich: Einfach Fahrzeugtyp und Fahrleistung angeben, und der Computer rechnet sofort aus, ob das neue Auto eine „Spardose“ ist.

„Kfz-GreenLine“ gilt für alle Pkw-Haftpflicht-, -Voll- und -Teilkaskoversicherungen der VOLKSWOHL BUND Sachversicherung AG. Weitere Rabattmöglichkeiten, wie etwa der Partnerrabatt oder der Werkstattservice, sind kombinierbar und können die Beiträge zusätzlich senken.

Der Neuzugang der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a. G. erhöhte sich um knapp 4 Prozent auf 4,06 Milliarden Euro Beitragssumme. Besonders erfolgreich waren dabei die staatlich geförderten Produkte wie die Riester- und die Basisrente sowie die Direktversicherung im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung.

Wie in der gesamten Branche gingen die Kapitalanlagenerträge aufgrund der Auswirkungen der Finanzmarktkrise zurück. Die Nettoverzinsung der Kapitalanlagen liegt mit 3,6 Prozent auf dem Niveau der Branche. Das Unternehmen hat Aktien, Genussscheine und einen großen Teil der festverzinslichen Wertpapiere auf den niedrigeren Zeitwert abgeschrieben und bei einem Teil der Wertpapiere erstmals stille Lasten gebildet. „Bei allen festverzinslichen Wertpapieren rechnen wir spätestens bei Fälligkeit mit einer vollständigen Rückzahlung“, sagte Finanzvorstand Martin Rohm.

Der Saldo aus den Bewertungsreserven der Kapitalanlagen und den stillen Lasten ist mit 122 Millionen Euro deutlich positiv. Insgesamt betragen die Sicherheitsmittel 557 Millionen Euro oder 11,5 Prozent der Versichertenguthaben. „Diese solide Finanzlage und unsere sicherheitsorientierte Kapitalanlage ermöglicht uns, unseren Kunden für 2009 wieder eine überdurchschnittliche Überschussbeteiligung gutzuschreiben“, betonte Vorstandsvorsitzender Dr. Joachim Maas. Die laufende Verzinsung der Versichertenguthaben beträgt 4,75 Prozent bei einem Branchen-Durchschnitt von 4,3 Prozent.

Die VOLKSWOHL BUND Sachversicherung AG konnte 2008 ihren Bilanzgewinn nach Steuern von 3,9 auf 5,6 Millionen Euro steigern –bei leicht zurückgegangenen Beitragseinnahmen in Höhe von 74 Millionen Euro.

Für 2009 erwarten die VOLKSWOHL BUND Versicherungen weiter ein Wachstum über dem Branchenschnitt.

Die sogenannte „Benzinklausel“ besagt, dass ein Privathaftpflichtversicherer nicht für einen Schaden einstehen muss, der beim Gebrauch eines Kfz entstanden ist, da in einem solchen Fall die Haftpflichtversicherung des Fahrzeugs greift. Ist eine solche jedoch nicht vorhanden, da das Auto zum Zeitpunkt des Schadenfalls nicht angemeldet ist, muss der Fahrzeughalter selbst für den Schaden aufkommen. So entsteht eine gefährliche Deckungslücke, solange das Fahrzeug abgemeldet ist.

Der ADAC empfiehlt, an einem abgemeldeten Fahrzeug keinerlei Arbeiten oder Reparaturen durchzuführen, um einen möglichen Schaden zu verhindern. Wenn diese unbedingt nötig sind, sollte jeder Hobbybastler sich des Risikos bewusst sein und Vorsichtsmaßnahmen treffen oder über ein Kurzzeitkennzeichen nachdenken.

Ein Hauseigentümer wurde Opfer eines heftigen Gewitters, das im Sommer 2006 über München tobte. In der Nähe seines Wohnhauses schlugen einige Blitze ein. Nach dem Gewitter funktionierte die Heizungs- und Warmwasseranlage nicht mehr. Der Mann tippte auf eine blitzbedingte Überspannung. Sofort meldete er seiner Brandversicherung den Schaden. Gleichzeitig beauftragte er eine Heizungsfirma, die Anlage zu reparieren.

Das wurde prompt erledigt - zu schnell, wie sich hinterher herausstellte. Denn dem Sachbearbeiter der Versicherung war es nun nicht mehr möglich, die defekte Anlage zu begutachten. Auch sein Anruf bei der Heizungsfirma brachte nichts: Die ausgetauschten Teile seien bereits entsorgt, erfuhr er. Deshalb weigerte sich die Versicherung, die Reparaturkosten (3.466 Euro) zu übernehmen: Ob der Schaden wirklich auf das Gewitter zurückzuführen sei, stehe nicht fest.

Das Amtsgericht München gab dem Versicherungsunternehmen Recht und wies die Zahlungsklage des Hauseigentümers ab. Ein Versicherungsnehmer dürfe ohne Erlaubnis des Versicherers an dem “durch das Schadenereignis geschaffenen Zustand keine Änderungen vornehmen” - wenigstens keine, die es erschwerten, den Schaden zu überprüfen (”Veränderungsverbot” laut den Allgemeinen Brandversicherungsbedingungen).

Gegen diese Vorschrift habe der Hauseigentümer verstoßen, so der Amtsrichter, indem er eilig die Heizungsanlage reparieren ließ, ohne die Versicherung vorher zu verständigen. Der Richter brachte zwar Verständnis dafür auf, dass der Mann die Warmwasserversorgung so schnell wie möglich wiederhergestellt haben wollte. Zumindest hätte er aber dafür sorgen müssen, dass die ausgebauten, schadhaften Teile für eine spätere Untersuchung aufbewahrt wurden.
(Urteil des Amtsgerichts München vom 28. September 2007 - 281 C 15020/07)

Wer zahlt für die Mitfahrer, wenn der Fahrer einer Fahrgemeinschaft einen Unfall verursacht?

In der Regel übernimmt die Kfz-Haftpflichtversicherung die Kosten. Der Fahrer muss dann keine Sorge haben, dass er womöglich selbst für die Personenschäden seiner Insassen zahlen muss. Ist ein Dritter an dem Unfall schuld, ist dieser für den Schadenersatz verantwortlich.

Was übernimmt die gesetzliche Unfallversicherung?

Sie springt zusätzlich ein, wenn die Fahrgemeinschaft auf dem direkten Weg zur Arbeit oder zurück war. Sie kommt für alle geschädigten Arbeitnehmer im Wagen auf. Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt die Krankenbehandlung, die Rehabilitation, den Verdienstausfall und ab 20 Prozent auch eine Invalidenrente. Der gesetzliche Schutz gilt auch für Schüler, Studenten und Kindergartenkinder, die bei Unfällen in Fahrgemeinschaften verletzt werden. Wer also morgens nicht nur die eigenen Kinder zur Schule kutschiert, fährt seine wertvolle „Fracht“ auch unter dem Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung.

Und wenn nicht alle Kollegen oder Schulkollegen am Weg wohnen?

Die Mitglieder der Fahrgemeinschaft sind durch die gesetzliche Unfallversicherung auch dann abgesichert, wenn der Unfall nicht auf dem direkten Weg zur Arbeit, sondern auf einem Umweg passiert, der dadurch entstanden ist, dass Mitfahrer aufgenommen oder abgesetzt werden mussten. In anderen Fällen, z. B. bei einem Abstecher zum Einkaufen, leistet die gesetzliche Unfallversicherung nicht.

Gibt es Fälle, bei denen eine Insassenversicherung sinnvoll wäre?

Das kann z. B. bei Unfällen im Ausland der Fall sein, wenn ein Dritter die Schuld trägt und in dem Land die vorgeschriebene Haftpflichtversicherungssumme nicht hoch genug ist.

Zahlt eigentlich irgendwer für den Unfallfahrer?

Da ist eine Lücke im System. Lange ging der Fahrer, wenn es sich nicht um einen Arbeitsunfall handelte, mit leeren Händen nach Hause, weil die Haftpflichtversicherung ja nur für fremde Schäden aufkommt. Neu sind jetzt Fahrerschutzversicherungen. Mit ihnen ist auch der Fahrer abgesichert und erhält die finanziellen Mittel, die er gegebenenfalls nach einem Unfall benötigt. Dazu können beispielsweise Verdienstausfälle, Schmerzensgeldzahlungen oder Kosten für Umbaumaßnahmen am Auto oder in der Wohnung gehören.

Kann ich mich als Mitfahrer auch selbst absichern?

Wer sich nicht allein auf die Kfz-Haftpflichtversicherung verlassen möchte, der sollte über den Abschluss einer Unfallversicherung nachdenken. Sie zahlt – im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung – auch bei Fahrten in der Freizeit, bei niedrigerer Invalidität und weltweit. Bei einer privaten Unfallversicherung kann man darüber hinaus auch auf Vertragsbedingungen Einfluss nehmen.

Die VOLKSWOHL BUND Versicherungen haben das Geschäftsjahr 2008 erfolgreich beendet. Im Konzern verzeichnen die Unternehmen eine Beitragssteigerung von 9 Prozent auf rund 1,1 Milliarden Euro.

Die Beitragseinnahmen der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a. G. stiegen im Marktvergleich sehr stark um fast 10 Prozent auf über eine Milliarde Euro an. Die deutsche Lebensversicherungs-Branche rechnet dagegen nur mit einer Steigerung um rund 2 Prozent.

Der Neuzugang bei der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. wuchs um fast 4 Prozent auf über 4 Milliarden Euro Beitragssumme an.

Besonders erfolgreich verlief bei der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. der Bereich der betrieblichen Altersversorgung mit einer Steigerung des Neugeschäfts in Höhe von 13,4 Prozent. „Bei der betrieblichen Altersversorgung hängt viel von der Verlässlichkeit und der Finanzstärke des Versicherungsunternehmens ab“, so der Vorstandsvorsitzende Dr. Joachim Maas. „Darüber hinaus handelt es sich bei dieser Vorsorgeart um ein besonders erklärungsbedürftiges Produkt. Hier konnten wir zusammen mit unseren Vertriebspartnern mit einem kompetenten Service punkten.“

Moderner Versicherungsschutz passt sich regelmäßig den veränderten Lebensbedingungen an. „Unfall Easy“ punktet deshalb seit Beginn des Jahres in allen seinen Varianten mit Erweiterungen, die eine echte Verbesserung bedeuten. Dazu gehört jetzt

- Zahlung des Krankenhaustagegeldes auch bei Aufenthalten in gemischten Instituten (Heilung/Rehabilitation)

- Absicherung bei terroristischen Anschlägen

- Gesundheitsschäden durch Sonnenbrand, -stich und Erfrierungen

Für den Tarif Komfort gilt neu

- Versicherungsschutz auch für Unfälle infolge von Übermüdung

- 50 % Invalidität bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit eines Lungenflügels

- 25 % Invalidität bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit einer Niere

Im Tarif KomfortPlus sind dazu auch die Folgen von Vergiftungen durch Stoffe versichert, die für Nahrungsmittel gehalten wurden.

Weiterhin macht „Unfall Easy“ mit seinem erfolgreichen Baustein „Assistance mit Reha-Komponente“ von sich reden. Hier überzeugt das Versicherungskonzept insbesondere durch die umfassenden und professionellen Beratungsleistungen im Reha-Management, mit dem Ziel, möglichst viel von der ursprünglichen Lebensqualität wieder herzustellen. 114.000 Euro stehen außerdem zur Verfügung, um die Empfehlungen des Reha-Managers umzusetzen.

Wie erfolgreich die Produkte der VOLKSWOHL BUND Sachversicherung AG sind, belegt eine aktuelle Maklerumfrage von Focus Money: Deutschlands Versicherungsvermittler wählten die VOLKSWOHL BUND Sachversicherung AG als besten Schaden- und Unfallversicherer im Maklermarkt.

Insbesondere unsere laufende Verzinsung stellt mit 4,75 %, wie schon in den Vorjahren, einen der höchsten Werte der Branche dar. Für 2009 rechnen Experten wegen der Folgen der globalen Bankenkrise mit einer durchschnittlichen laufenden Verzinsung von nur 4,25 %.

Für Verträge gegen Einmalbeitrag beträgt die laufende Verzinsung 4,25 %.

Besteuerung von Lebensversicherungen (Mindesttodesfallschutz)
Die Anwendung des hälftigen Unterschiedsbetrages (Halbeinkünfteverfahren) ist für nach dem 31.03.2009 abgeschlossene Verträge nur noch dann möglich, wenn die in den Buchstaben A oder B genannten Anforderungen eines ausreichenden Risiko-schutzes erfüllt sind:

Anforderung A: In einem Kapitallebensversicherungsvertrag mit vereinbarter lau-fender Beitragszahlung muss die Todesfallleistung 50 % der Summe der für die ge-samte Vertragsdauer zu zahlenden Beiträge betragen.

oder

Anforderung B: Bei einem Kapitallebensversicherungsvertrag muss die Todesfall-leistung das Deckungskapital oder den Zeitwert der Versicherung spätestens fünf Jahre nach Vertragsabschluss (Wartezeit) um mindestens 10 % des Deckungskapi-tals, des Zeitwerts oder der Summe der gezahlten Beiträge übersteigen. Dieser Pro-zentsatz darf bis zum Ende der Vertragslaufzeit in jährlich gleichen Schritten auf Null sinken.

Der abschmelzende Risikoschutz nach Anforderung B findet insbesondere für Ein-malbeitragsversicherungen, fondsgebundene Lebensversicherungen sowie Versicherungen mit Wartezeit Anwendung.

Die Neuregelung soll für Verträge gelten, die nach dem 31.03.2009 abgeschlossen wurden (bisher vorgesehener Stichtag: 31.12.2008). Allerdings sollen jetzt auch die vor diesem Datum abgeschlossenen Verträge einbezogen werden, wenn der erste Beitrag erst nach diesem Stichtag geleistet wird. Damit soll der Abschluss sog. Vo-ratsverträge mit minimalem Todesfallschutz verhindert werden.

Basis-Rente: Zertifizierung ab dem Beitragsjahr 2010
Die steuerliche Anerkennung der Beiträge als Sonderausgaben zu einem Basisren-tenvertrag hängt ab dem Beitragsjahr 2010 zwingend davon ab, dass das ihm zugrunde liegende Vertragswerk zertifiziert wurde und die elektronische Übermittlung der gezahlten Beiträge nach Ablauf des Beitragsjahres an die ZfA, die der Ein-willigung des Kunden bedarf, erfolgt ist. Die Anforderungen an die erforderliche Zertifizierung werden im insoweit novellierten Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz geregelt.

Vermögensverwaltende Versicherungsverträge
Die steuerliche Behandlung von sog. Vermögensverwaltenden Versicherungsverträgen wird geregelt. Solche Versicherungsverträge werden zwar von uns nicht angeboten, mit der neuen Formulierung wird aber aus unserer Sicht gewährleistet, dass fondsgebundene Lebensversicherungen nicht betroffen werden und die Regelung sich auf Gestaltungen beschränkt, in denen ein einzelner Kunde wie bei einem Depot über einzelne Kapitalanlagen verfügen kann.

Verpflichtung inländischer Versicherungsvermittler
Inländische Versicherungsvermittler werden zukünftig verpflichtet, die erfolgreiche Vermittlung von kapitalbildenden Lebensversicherungsverträgen mit einem ausländi-schen Versicherungsunternehmen ohne inländische Niederlassung gegenüber dem Bundeszentralamt für Steuern (BZSt) bis zum 30.03. des Folgejahres anzuzeigen, sofern das Versicherungsunternehmen die Mitteilung gegenüber dem BZSt nicht selbst vornimmt. Die Verletzung dieser Mitteilungspflicht stellt eine bußgeldbewehrte Ordnungswidrigkeit dar. Die Anzeigepflicht besteht erstmals für Verträge, die nach dem 31.12.2008 abgeschlossen wurden und hat für Vertragsabschlüsse der Jahre 2009 und 2010 bis spätestens zum 31.03.2011 erstmals zu erfolgen.

Neue Grenzwerte in der gesetzlichen Sozialversicherung
Die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) in der gesetzlichen Rentenversicherung sowie zur Arbeitslosenversicherung steigt in den alten Bundesländern von monatlich 5.300 Euro auf 5.400 Euro. In den neuen Bundesländern von monatlich 4.500 Euro auf 4.550 Euro.

Die BBG zur gesetzlichen Krankenversicherung und zur gesetzlichen Pflegeversicherung wird zum 01.01.2009 in Ost- und Westdeutschland auf 3.675 Euro angehoben. Bis zu diesem Verdienst bemisst sich der Beitrag zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung.

Die Versicherungspflichtgrenze in der gesetzlichen Krankenversicherung steigt von derzeit monatlich 4.012,50 Euro auf monatlich 4.050 Euro. Bei einem höheren Verdienst kann der Versicherte wählen, ob er zu einer privaten Krankenversicherung wechseln möchte, wobei bereits bei drei aufeinander folgenden Kalenderjahren die Versicherungspflichtgrenze überstiegen worden sein muss.

Weitere Änderungen im Steuerrecht ab dem 01.01.2009

Die Altersgrenzen in der gesetzlichen Rentenversicherung sind in Abhängigkeit vom Geburtsjahrgang der Versicherten mit Wirkung vom 01.01.2008 stufenweise heraufgesetzt worden. Dem wird nunmehr auch die Regelung des § 4d Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 Satz 1 Buchstabe b Satz 1 EStG Rechnung tragen, die die steuerli-che Behandlung von Zuwendungen an Unterstützungskassen regelt. Entsprechend heißt es hier künftig nicht mehr „spätestens im Zeitpunkt der Vollen-dung des 65. Lebensjahres erhalten können“, sondern „spätestens zum Zeitpunkt des Erreichens der Regelaltersgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung erhal-ten können“. Die Änderung ist gemäß § 52 Abs. 12a Satz 1 EStG erstmals für das Wirtschaftsjahr anzuwenden, das nach dem 31.12.2007 endet.

Erstattungen von Abschluss- und Vertriebskosten eines Riester-Vertrages, die ein Vermittler an den Steuerpflichtigen zahlt, führen ab 2009 nicht zur Verminderung der steuerlich berücksichtigungsfähigen Altersvorsorgebeiträge, sondern stellen nachgelagert zu versteuernde Einnahmen nach § 22 Nr. 5 Satz 6 EStG n. F. dar.

Aufgrund der Änderung von § 10a Abs. 1 Satz 4 EStG sind ab dem Beitragsjahr 2008 nunmehr auch Personen im Rahmen einer Riester-Rente förderberechtigt, die eine Invaliditätsrente aus der gesetzlichen Alterssicherung der Landwirte beziehen.

§ 49 Abs. 1 Nr. 10 EStG n. F. sieht vor, dass erstmals Leistungen aus der be-trieblichen Altersversorgung, die auf steuerfreien Beiträgen beruhen, be-schränkt steuerpflichtige Einkünfte darstellen. Dies bedeutet, dass Leistungsempfänger mit Wohnsitz im Ausland (sog. Mallorca-Rentner) ab 2009 grundsätzlich der deutschen Steuerpflicht unterliegen, sofern das jeweilige Doppelbesteuerungsabkommen dem Wohnsitzstaat nicht das ausschließliche Besteuerungsrecht zuweist.

Leistungen aus zertifizierten Altersvorsorgeverträgen (Riester-Renten) stellen kei-ne beschränkt steuerpflichtigen Einkünfte dar, da bereits die Aufgabe des inländischen Wohnsitzes eine schädliche Verwendung darstellt (vgl. § 95 EStG).

Thorsten von Lennep, Rechtsanwalt, Recht & Steuern
- Hauptabteilung Marketing -

Entscheidend für die hervorragende Bewertung sind unter anderem die starke Finanzkraft der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G., der wirtschaftliche Erfolg und die Leistungen für die Kunden.

77 Versicherer hat das Analysehaus Morgen & Morgen (M & M) in diesem Jahr einer Qualitäts- und Leistungsuntersuchung unterzogen. Dafür analysierten die Experten die Bilanzen der Geschäftsjahre 2003 bis 2007. Nur sieben der geprüften Unternehmen erreichten die begehrten fünf Sterne und damit die Bestnote, darunter die VOLKSWOHLBUND Lebensversicherung a.G.

Auch beim „M & M-Belastungstest“ gab es grünes Licht für den VOLKSWOHL BUND. Für den Test simulierten die Prüfer eine Finanzkrise mit sinkenden Aktienkursen und Zinsrückgang und stellten fest, ob die Unternehmen auch bei diesen Szenarien jederzeit alle Kundenverpflichtungen erfüllen können. Die VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. hat diesen Test klar bestanden.

„Morgen & Morgen stellt uns damit ein sehr gutes Zeugnis aus, über das wir uns sehr freuen“, meint der Vorstandsvorsitzende der VOLKSWOHL BUND Versicherungen, Dr. Joachim Maas, zu dem Ratingergebnis. „Gerade bei den derzeitigen Unsicherheiten am Finanzmarkt ist es wichtig, den Blick der Verbraucher auf Unternehmen mit einer soliden Anlagestrategie und langfristig gutem Geschäftserfolg zu lenken.“

Sicherheit mit Rendite

Die VOLKSWOHL BUND Versicherungen bieten seit 1919 Versicherungslösungen für die privaten Kunden. Schon vom Gesetz her sind wir als Versicherung verpflichtet, unsere Anlagen breit zu streuen, um das Risiko gering zu halten. Die umsichtige Anlagestrategie unseres Hauses geht sogar darüber hinaus, denn wir haben die Sicherheit der Geldanlagen schon immer höher bewertet als den häufig risikobehafteten Renditeaspekt.

Für unsere Kunden heißt dies: sämtliche Garantien in allen unseren Versicherungsprodukten gelten für Bestand und Neugeschäft uneingeschränkt weiter. Insbesondere gilt dies auch für die schon zugeteilten laufenden Überschüsse.

Unsere Versicherungsnehmer vertrauen uns derzeit ein Vermögen von insgesamt 5,2 Milliarden Euro an, das wir für sie sicher und verlässlich anlegen. Selbst wenn man alle Kapitalanlagen zu aktuellen Marktpreisen bewerten müsste, überstiegen diese deutlich sämtliche bestehenden Verpflichtungen (inkl. aller Garantien) gegenüber den Kunden.

Bankenkrise wirft Fragen auf

Sind die klassischen Lebens- und Rentenversicherungen der VOLKSWOHLBUND Lebensversicherung sicher?

Weder die garantierten Leistungen noch die bereits zugeteilten laufenden Überschüsse sind ansatzweise gefährdet. Und das hat seine Gründe: Die VOLKSWOHLBUND Lebensversicherung a.G. setzt auf konventionelle Geldanlagen im festverzinslichen Bereich, engagiert sich sehr zurückhaltend auf dem Aktienmarkt und investiert mit Überzeugung in Häuser und Grundstücke. Für unsere Vermögensverwaltung gilt: Wir kaufen nur Anlagen, die wir selbst durchschauen und die wir deshalb auch im eigenen Haus bewerten können.

Was ist mit Fondsgebundenen Versicherungen?

Bei reinen Fondsgebundenen Versicherungen erfolgt die Kapitalanlage direkt in Fonds. Der Kunde trägt dabei das Anlagerisiko. Bei Fondspolicen mit Beitragserhaltungsgarantien sind die eingesetzten Beiträge nicht gefährdet. Dies betrifft über 90 % unserer Fondsgebundenen Versicherungen.

Wie sind die Kundengelder bei der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung angelegt?
Aktienanteil unter 1 %
Häuser und Grundstücke 7,5 %
Namenspfandbriefe und
Schuldscheindarlehen 55 %
Festverzinsliche Inhaberpapiere 22 %
Hypotheken 6,5 %
Kasse 5,5 %
Beteiligungen 1,5 %
Policendarlehen 1 %

Wie sicher ist der Aktienanteil in den Kapitalanlagen der VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung?

Weil diese Bankenkrise nicht über Nacht gekommen ist, haben unsere Anlageexperten im Laufe des Jahres 2007 bereits frühzeitig das Aktieninvestment zurückgefahren bzw. Sicherungsmaßnahmen auf bestehende Aktienbestände ergriffen. Heute haben wir am Aktienmarkt nur wenige Papiere, auf die wir aufgrund der schwachen Börsenkurse vermutlich Abschreibungen vornehmen müssen. Wir haben sehr schnell reagiert, als sich die Krise abgezeichnet hat. Wir werden schnell reagieren und die Aktienquote erhöhen, wenn wir wieder Chancen am Aktienmarkt sehen.

Wie sicher sind festverzinsliche Wertpapiere?

Festverzinsliche Wertpapiere unterliegen während ihrer Laufzeit Kursschwankungen. Daher müssen wir bei diesen Wertpapieren vorübergehend mit niedrigeren Kursen rechnen. Diese Kursrückgänge werden aber bei Fälligkeit zum Laufzeitende naturgemäß wieder aufgeholt.

Welche Sicherungsmaßnahmen gibt es für Versicherungsverträge bei deutschen Lebensversicherern?

Die Versicherungsnehmer sind über die 2002 gegründete Auffanggesellschaft der deutschen Lebensversicherer, Protektor, abgesichert. Protektor hat sich zum ersten Mal bewährt, als 2003 der Vertragsbestand der Mannheimer Lebensversicherung AG aufgefangen wurde. Alle Verträge werden fortgeführt, die garantierten Leistungen bleiben erhalten.

Lebensversicherungen: ein stabiler Pfeiler!

Die VOLKSWOHL BUND Versicherungen stehen dauerhaft und gerade jetzt ihren Vertriebspartnern und deren Kunden als seriöser und verlässlicher Partner zur Seite. Mit der Zuspitzung der Bankenkrise wächst die Nachfrage nach krisenfesten Anlageformen. Wir bieten diese sicheren Anlagen und sind dabei renditestark.